2018年我在深圳买了房，月供9425，家庭月入2.4万，那三年我没买过一件超过200块的衣服
我2018年在深圳龙岗买了一套78平的二手房，总价240万。首付72万，我跟我媳妇攒了42万，又跟我姐借了30万。贷款168万，30年，当时利率是基准上浮10%，5.39%，等额本息月供9425元。我那时候月入1.8万，媳妇月入6000，家庭月入2.4万，月供占比39%。听起来还行对吧？但你别忘了，我们还要还借的30万，每个月还5000，还了两年。那三年，我没买过一件超过200块的衣服，媳妇的化妆品从雅诗兰黛换成了百雀羚。
2024年5月，我算了深圳、长沙、县城的账，发现月供收入比都差不多
先看数据。2024年5月，5年期以上LPR是3.95%。深圳二手房均价约5.8万/平，买80平总价464万。首付3成139万，贷款325万，30年等额本息月供15418元。深圳2023年城镇非私营单位平均月薪约1.3万，但中位数只有7000左右。也就是说，一个普通家庭（夫妻俩都工作）月入1.4万，月供就占了110%。所以深圳买房，要么你月入3万以上，要么掏空六个钱包。
长沙均价1.1万/平，80平总价88万。首付26万，贷款62万，月供2924元。长沙平均月薪6000，夫妻月入1.2万，月供占比24%。看起来很轻松？但长沙工资涨得慢，而且很多工作没有公积金。
县城均价5000/平，80平总价40万。首付12万，贷款28万，月供1329元。县城平均月薪3000，夫妻月入6000，月供占比22%。但县城工作机会少，除了体制内和开店，很难有稳定收入。
买房压力不是月供数字，而是四个维度的乘积
我发现一个事：单看月供收入比，深圳、长沙、县城差别不大，都在20%-40%之间。但为什么深圳人压力最大？因为压力=首付筹集难度×月供收入比×工作稳定性×资产流动性。深圳首付139万，你需要借遍亲戚朋友，甚至消费贷；工作稳定性差，互联网大厂说裁就裁；资产流动性看似好，但2023年深圳二手房成交周期平均6个月，降价10%才卖得掉。长沙首付26万，凑一凑能搞定；工作稳定性中等，体制内多；资产流动性一般，但至少能卖。县城首付12万，父母帮衬就行；但工作稳定性极差，除了公务员，其他随时失业；资产流动性几乎为零，挂一年没人问。所以，真正的压力是你对未来30年现金流的信心。
怎么算自己的买房压力？我总结了5个步骤
第一步，算月供。用房贷计算器，输入贷款金额、利率、年限，选等额本息。第二步，算月供收入比。月供除以家庭税后月收入。红线是40%，体制内可以到50%，互联网最好30%。第三步，算应急储备。手头现金除以月供，建议至少12个月。第四步，算机会成本。首付如果不买房，存大额存单年化2.5%，30年复利，139万会变成290万。第五步，算心理承受力。如果明天失业，你能撑几个月？我认识一个深圳大厂的朋友，月入4万，月供2万，2023年被裁，现在跑滴滴，月供靠老婆撑着。他压力大吗？大。但他房子卖不掉，因为限售。
我的3条建议，以及一个后悔的事
第一，月供收入比不要超过40%，除非你在体制内。第二，首付不要借消费贷，亲戚借款要写借条但别给利息，不然亲情没了。第三，如果压力大，买小一点、远一点，或者先租。我最后悔的事，就是2018年没多租两年。2018-2020年深圳房价没怎么涨，我白付了两年高月供，还借了钱。现在我的房子跌了15%，但我不后悔，因为自住。如果你指望买房暴富，趁早醒醒。我媳妇当时说‘有个自己的窝就行’，现在她觉得月供还是高。我们打算提前还贷，但发现要排队。最后说一句：买房压力不是房价问题，是你对未来收入信心的折现。如果你对未来30年收入没信心，就别买。